72定律和退休计划

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“72定律”是投资最基本的概念之一，无论是享受延税优惠的RRSP计划，或是一般性的投资，采用“72定律”都可计算出投资需要多长时

间，才可加倍增长。这是非常容易计算的，我们只需把72除以我们所要求的投资回报率，所得的数字便是让投资的本金增长一倍所需

的年数。举例而言，假设我们所要求的每年投资回报率是2%，那么，72/2=36，投资将在36年后方可增长一倍。如果我们投资的年限

是固定的，利用该定律，我们也可以算出投资回报率。假设我们计划的投资年限是10年，那么，72/10=7.2，在我们投资的10年中，

所获得的投资回报率是7.2%。
“退休计划”就是为了保证自己将来有个舒适而有保障的退休生活，而从现在起就开始积投资的理财方案。在美国，加拿大，s绝大部

分投资者都通过理财为自己准备退休之后的收入。有的人是通过公司所提供的种种退休计划；有些人则是自己设计退休计划；更多的

人则是同时兼有公司和自己的退休计划。
入退休计划的钱进行投资所获得的回报一概免，直到退休后取款时再纳税，即退休计划里的钱所挣的利息享受延税的优惠，可以挣“

复合利息”。别小看这一条税务优惠，由于退休计划是项长期投资，日积月累之后常常是笔几万美元的基金，若每年挣5%的利息，也

有几万美元,如果有10-12%的利息,大家不防用72定律自己计算一下。

如何制订退休计划

首先应明确退休时应达到的目标，然后预测在退休后生活消费情况的变化数据，最后进行可行性的修改并制订行动计划。

例如，约翰逊的目标是在60岁退休，而他希望退休后能保持每年25000美元开支的水平。然后他开始计算退休后的消费情况与现

在的差别变动数。比如，今后旅游和休闲活动的开支会否增加？与工作有关的花费如应酬和服装费等是否会改变？又比如不是必须要

支付医疗费用？
同时，他得考虑到通货膨胀的因素。因为如果每年有4%的通货膨胀率，那么10年后需要花费37000美元才能保持现在的生活水平

，15年后需要花费45000美元。因此生活费用和通胀因素都是考虑的重点。下来，约翰逊不得不考虑的是退休后的收入来源。其中包

括公司养老金，社会保障金等，最后他可以选择在银行进行储蓄，或进行共同帐户中的投资，也可选择经纪人购买的到期债券。若约

翰逊发现退休后的计划费用高于自己所能获得的收入，便可对退休计划进行修改。最后他制定行动计划，包括增加收入来源，多进行

储蓄，确定现在每月的开销数等。
无论退休计划多么复杂，最重要的一条是必须分利用“金钱的时间价值”，越早建立退休计划越好。让时间帮自己挣钱。

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